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_富国银行陷入信任危机

2017-09-20 08:51

约翰·施通普夫,入职富国银行34年,金融危机前走马上任。在他的掌舵下,富国银行不仅顺利挺过危机,后更一跃成为全球市值最高的银行。然而,63岁的施通普夫并没有等来功成身退,面对虚假账户丑闻的持续发酵,无论情愿与否,引咎辞职是他唯一能做的事情,以展现问责最高管理层的决然。

一损俱损

伴随调查的深入,富国银行的丑闻已经逐渐演变成美国近年来最大的银行业信任危机。由于各方指责不断,富国银行近日宣布,首席执行官约翰·施通普夫将即刻退休,且放弃董事长职位。在此之前,施通普夫曾在美国国会接受过两轮质询,并遭到民主党和共和党议员的严厉抨击。“你应该辞职并接受犯罪调查。”美国国会参议员伊丽莎白·沃伦在国会听证会上告诫施通普夫。

如今的犀利指责与以往的频频赞誉形成强烈反差。谁也不曾料想,曾令多少银行家羡慕不已的施通普夫会陷入这般田地。在过去十年美国金融市场的动荡期间,施通普夫是公众形象相对未受影响的极少数银行家之一,但一切止步于虚假账户丑闻。据美国消费者金融保护局的指控,在并未告知客户和未经客户授权的情况下,富国银行员工私自开设了200余万个账户,其中涉及存款账户150万个,信用卡56.5万张,在此基础上将客户卡上的资金挪至以此客户信息私自新开的账户中。

监管机构称,富国银行的员工为达业绩目标,在未经客户同意的情况下,私自开立海量存款及信用卡账户,并将客户授权账户内的资金,私自转移到这些假账户内,有时甚至会产生庞大的费用。此外,富国银行还向客户发送虚假邮件让用户注册网上业务以及迫使用户为自己不知道的信用卡交纳滞纳金。

面对指控,富国银行与美国消费者保护局、美国货币监理署办公室以及洛杉矶检方以1.85亿美元的金额,就200万未经客户允许开通账户案达成和解。但这并不足以息事宁人,接受处罚之后,虚假账户丑闻又引发了多项调查和诉讼,例如美国司法部和美国劳工部已经展开调查,同时,富国银行还将面临来自前员工、客户和股东的诉讼。

而真正令富国银行陷入艰难的是附带的市值和声誉损失。资本市场方面,在虚假账户丑闻曝光后,富国银行股价一度下跌12%,虽然后来有所反弹,但截至目前,富国银行市场价值已缩水200亿美元直接导致其市值被摩根大通超越。评级机构也迅速作出反应,标普在最新的报告中下调了富国银行的评级展望,理由是该行职员擅自为客户开设共200万个账户丑闻,对该行的声誉造成冲击,未来数月会面对显著的商业挑战。此外,施通普夫引咎辞职也并不足以重塑公众的信心,富国银行长久以来建立的“亲民”形象被打破。丑闻爆出后,富国银行表示新开账户数量锐减,接任的执行长Tim Sloan亦不乐观,“情况还会继续恶化,我们已对此做好准备。”他所谓的恶化势必包括一些地区已明确表态将限制与富国银行的业务关系。

道歉并不认错

目前多个州已经表明立场,取消与富国银行的商业合作关系。其中不乏加利福尼亚、伊利诺伊等大州。他们并不认为施通普夫的引咎辞职能带来什么改变,富国银行眼下真正需要的,是一场彻底性的改革。

加州财长John Chiang称,尽管施通普夫已经辞职,但加州政府不会在近期与富国银行恢复合作关系。“富国银行破坏的信誉并不是一朝一夕能够修补的。”John Chiang认为。据了解,这一表态令加州成为第一个与富国银行解约的政府机构。随后的时间里,伊利诺伊州、芝加哥、西雅图以及旧金山等纷纷作出了同样的决定。

而就在几日前,John Chiang再度重申了他的观点,认为富国银行此前的账户丑闻是该行内部“贪婪和缺乏管理”风气蔓延的结果。在他看来,富国银行的问题不但存在于法律范畴,也是一种道德上的危机。这仅凭几个高级管理人员引咎辞职是绝对不够的,银行方面必须加大改革力度,否则加州政府绝对不会轻易作出恢复与银行间合作关系的决定。彻底的改革或将体现为零售业务的重建,明尼阿波利斯联邦储备银行行长Neel Kashkari指出,富国银行丑闻的问题之首是管理不善和管理层的错误决策,重新建立整个企业的销售文化势在必行。据路透社分析称,富国银行高管必须重建维持了20余年的销售激励和业绩管理机制。

众所周知,富国银行以其特有的“零售商”经营模式成为美国银行业的翘楚,而交叉销售被认为是其经营模式的基石。但也正因该模式下的业绩高压,迫使了业务行为的扭曲。业界认为,富国银行事件表面上看是销售人员为了追求业绩及其激励而发生的极端扭曲行为,但其暴露出的是金融机构在追求价值最大化过程中深层次的经营管理问题,据悉,为了促使员工完成销售业绩,富国银行不惜以解雇为迫。

因虚假账户丑闻,目前富国银行高管已经两度在公开场合致歉。遗憾的是,他们并没有承认自己错误。在他们看来,犯错误的都是基层员工。例如,施通普夫曾称,造假是基层少数人所为,截至他宣布退休之前,已解雇的5300名员工中并未涉及高层。据了解,从2017年开始,富国银行将废止对大零售业务销售目标的考核。

新金融记者 张晨曲

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发布时间:2017-09-20 08:51

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